Votre W garage est-il vraiment couvert ?

Le certificat W garage vous autorise à faire circuler un véhicule qui ne vous appartient pas. Il ne l'assure pas, et il n'assure pas davantage les dommages que ce véhicule peut subir entre vos mains.

Cette distinction est l'une des plus mal comprises du métier, et c'est aussi l'une des plus coûteuses.

Les quatre garanties à vérifier

La responsabilité civile circulation. C'est l'obligation légale : tout véhicule qui circule doit être assuré pour les dommages qu'il cause aux tiers. Vérifiez que la vôtre s'applique bien aux véhicules qui ne sont pas immatriculés à votre nom, et regardez la franchise : sur de bons contrats, elle est nulle.

Les véhicules confiés. Les voitures que vos clients vous laissent pour entretien ou en dépôt-vente. Trois chiffres comptent : le plafond par véhicule, le plafond global, et le nombre de véhicules confiés autorisés, souvent compté séparément pour l'entretien et pour le dépôt-vente. Ce dernier chiffre est propre à chaque contrat : sur ceux que nous plaçons, il est couramment de quinze véhicules en dépôt-vente et de trois en entretien, et c'est un plafond strict, pas un ordre de grandeur. C'est aussi celui qu'on oublie : si vous en détenez davantage le jour du sinistre, votre indemnité est réduite au prorata du dépassement.

Les véhicules destinés à la vente. Votre stock, celui qui figure sur votre livre de police. Sur un contrat correctement négocié, il n'est pas limité en nombre : la limite de nombre porte sur les véhicules confiés, pas sur ce que vous avez acheté pour revendre. En revanche, c'est ici que les formules diffèrent le plus. Dans les formules d'entrée de gamme, votre stock n'est couvert ni en vol, ni en incendie, ni en collision, ni en bris de glace. Il n'est protégé qu'en responsabilité civile circulation.

Vingt voitures sur le parc, une nuit, un incendie : avec une formule d'entrée de gamme, tout reste à votre charge.

Les essais clients. Le moment où vous confiez votre véhicule à quelqu'un que vous ne connaissez pas. Vérifiez que la garantie joue sous plaque W et quelles conditions elle pose sur le conducteur.

Les cinq questions à poser à votre assureur

1. Mes véhicules destinés à la vente sont-ils couverts en vol, en incendie, en collision et en bris de glace ?
2. Quel est le plafond par véhicule confié, et le plafond global ?
3. Combien de véhicules confiés puis-je détenir sans réduction d'indemnité, en entretien et en dépôt-vente ? Et mon stock destiné à la vente est-il limité en nombre ?
4. La franchise s'applique-t-elle par véhicule ou par événement, et à quel maximum ?
5. Les essais clients sous plaque W sont-ils couverts, et à quelles conditions ?

Demandez les réponses par écrit. Une réponse orale ne vaut rien le jour du sinistre.

Les écarts qui se creusent sans qu'on les voie

Un parc grandit plus vite qu'un contrat. Vous avez souscrit avec six voitures, vous en avez vingt-cinq. Le plafond, lui, n'a pas bougé.

Même chose pour vos activités. Vous avez ajouté de la préparation esthétique, un peu de carrosserie, du nettoyage, de la vente de pièces. Une activité qui n'est pas déclarée au contrat n'est pas couverte, et l'assureur la lit sur votre Kbis le jour où il instruit le dossier.

Quand relire son contrat

Au renouvellement de votre W garage, en novembre ou en décembre. Vous avez déjà les documents sous la main, et la cohérence entre ce que vous déclarez à l'administration et ce que connaît votre assureur se vérifie à ce moment-là.

Pour la démarche administrative elle-même, voyez comment obtenir son W garage. Pour la façon dont l'assurance s'organise autour de vos plaques, lisez aussi W garage et assurance : ce que tout négociant doit savoir et assurer son stock de véhicules.

Questions fréquentes

Le certificat W garage vaut-il assurance ?

Non. C’est une autorisation administrative de circuler. L’assurance est un contrat distinct.

Mon stock est-il couvert contre le vol ?

Pas automatiquement. Dans beaucoup de formules d’entrée de gamme, les véhicules destinés à la vente ne sont couverts qu’en responsabilité civile circulation. Vérifiez votre tableau de garanties.

Mon stock est-il limité en nombre de véhicules ?

Sur un contrat correctement négocié, non. La limite de nombre porte sur les véhicules confiés, en entretien et en dépôt-vente. Vérifiez-le malgré tout : tous les contrats ne sont pas écrits ainsi.

Que se passe-t-il si j’ai plus de véhicules confiés que prévu ?

L’indemnité est réduite en proportion du dépassement. Si votre contrat vous autorise quinze véhicules en dépôt-vente et que vous en détenez trente le jour du sinistre, vous perdez la moitié de votre indemnisation. Ce plafond figure dans vos conditions particulières : vérifiez-le avant d’accepter un dépôt de plus.

Mon assurance se renouvelle-t-elle en même temps que mon W garage ?

Non. Le W garage suit l’année civile ; votre contrat suit sa propre échéance.