SloanPour un négociant automobile, le stock est à la fois l'outil de travail et la trésorerie de l'entreprise. Quinze véhicules à 15 000 € en moyenne, c'est 225 000 € immobilisés sur un parc, souvent à l'extérieur, exposés au vol, aux intempéries et aux dégradations.
Une seule nuit de grêle ou un cambriolage organisé peut faire disparaître des mois de marge. Voici comment construire une assurance de stock qui tienne vraiment la route.
Pourquoi le stock est le risque n°1 du négociant
Contrairement à un particulier qui assure un véhicule, le négociant assure un ensemble de véhicules concentrés au même endroit. C'est ce qu'on appelle un risque de cumul : un même événement peut toucher tous les véhicules en même temps.
Trois facteurs aggravent ce risque :
- La valeur : un stock tourne vite, mais sa valeur totale à un instant donné est souvent sous-estimée.
- L'exposition : un parc extérieur est plus vulnérable qu'un showroom fermé.
- L'attractivité : certains modèles sont particulièrement ciblés par les vols organisés, qu'il s'agisse de véhicules entiers ou de pièces.
Les garanties d'une assurance stock
| Garantie | Ce qu'elle couvre | Point de vigilance |
|---|---|---|
| Vol et tentative de vol | Disparition du véhicule, dégâts liés à l'effraction | Conditions de protection exigées (clôture, clés) |
| Incendie et explosion | Destruction ou dommages par le feu | Véhicules électriques : vérifier les conditions spécifiques |
| Vandalisme | Rayures, vitres brisées, pneus crevés | Franchise par véhicule ou par événement |
| Événements climatiques | Grêle, tempête, chute d'arbre | Vérifier qu'elle est incluse dans la formule |
| Catastrophes naturelles | Inondation, coulée de boue après arrêté | Franchise légale |
| Bris de glace | Pare-brise, vitres, optiques | Parfois en option |
Ces garanties peuvent figurer dans un contrat dédié au stock, dans le contrat négociant ou dans la multirisque professionnelle. L'important est qu'elles soient cohérentes entre elles et sans trou de couverture, par exemple entre le moment où le véhicule est sur le parc et celui où il circule sous W garage.
La grêle, un risque de plus en plus coûteux
Les épisodes de grêle intense se multiplient et touchent des zones autrefois épargnées. Pour un parc extérieur, c'est le scénario catastrophe : des dizaines de véhicules débosselés ou déclassés en quelques minutes.
Vérifiez que la garantie grêle est bien comprise dans votre formule. Et pensez aux solutions de protection (abris, filets, ombrières) qui limitent les dégâts sur le parc.
Les conditions de protection exigées
La plupart des contrats vol imposent des mesures de prévention. Si elles ne sont pas respectées au moment du sinistre, la garantie peut être refusée. Les plus courantes :
- Parc clos (clôture, portail fermé à clé en dehors des heures d'ouverture).
- Clés conservées en coffre-fort ou dans une armoire à clés sécurisée, jamais dans les véhicules.
Quand le sinistre arrive
- Déposez plainte immédiatement en cas de vol ou de vandalisme.
- Déclarez le sinistre à votre assureur dans les délais du contrat (souvent 2 jours ouvrés pour un vol, 5 jours pour les autres dommages).
- Photographiez les dégâts et conservez les preuves de valeur : facture d'achat, livre de police, annonce de mise en vente.
- Ne réparez rien avant le passage de l'expert, sauf mesures conservatoires.
Bien assurer son stock, c'est protéger sa trésorerie
L'assurance du stock est un élément central de votre protection, aux côtés du contrat négociant et de la RC pro (voir notre guide complet de l'assurance négociant automobile). Pour le budget, consultez Prix d'une assurance négociant auto : un tarif fixe, des garanties à la carte.
Questions fréquentes
Mon contrat négociant couvre-t-il le vol des véhicules sur mon parc ?
Pas forcément. Certains contrats négociant ne couvrent que la circulation. Vérifiez l’existence d’une garantie vol « au repos ».
Les véhicules en dépôt-vente sont-ils couverts ?
Ils ne vous appartiennent pas : ils doivent être déclarés comme véhicules confiés. Précisez-le à votre assureur.
Un véhicule électrique en stock coûte-t-il plus cher à assurer ?
Cela dépend des assureurs. Le risque incendie des batteries et le coût de réparation sont étudiés au cas par cas.